“牛逼”，大概是51信用卡创始人孙海涛最喜欢挂在嘴边的一个词儿——做一家牛逼的公司，成为一个牛逼的人。接受有言专访时，孙海涛表示，现在他想把51信用卡的活跃用户做到1亿——“这事很牛逼”。

      51信用卡，前身称“51信用卡管家”，2012年以信用卡账单管理的工具切入市场，希望解决多张信用卡在债务管理上的痛点。2016年之后，51信用卡纳入了京东白条、蚂蚁花呗等新型“信用卡”数据，拓宽了负债管理服务的范围卡，同时业务拓展至信贷市场。

      根据目前最新的数据，51信用卡注册用户超过8000万，每月新增用户200万，月活跃信用卡账单3000万。但孙海涛希望在活跃用户数上有更大提升，这样对51信用卡接下来的“小生态”规划，会是一个飞跃式的发展。

                             51信用卡创始人兼CEO孙海涛

        现在的51信用卡，已经从负债管理工具切入诸多细分领域，从贷款用户、借贷场景、风险识别和资金供给的闭环，初步建立起在线办卡、流量合作、网络信贷、理财服务、技术支持等一套商业生态体系。

      据了解，这套商业生态体系已经为51信用卡每月带来超过亿元的营收，预计2016年营收超过10亿元，净利润达到3亿元。“现在的营收空间比较大了，对我们来说也有了底气，没有任何人可以吓我们了。”孙海涛说，对比过去，他现在有了一些安全感。

      3次创业之后的第4次尝试

      51信用卡管家是孙海涛的第4次创业。此前他还创办了E都市、房途网、租房宝。这些公司并没有死去，到现在都还在运转着，他说之所以退出的原因，在于其商业模式越来越窄。“好的商业模式应该是自己长出来，自己是很难设计出来的。”他告诉记者。

        而创办51信用卡，就是“自我生长出来”的商业模式。

       在租房宝时，孙海涛钱包里放着4张信用卡，额度都在5-10万之间，用于支付公司服务器、房租等多方面使用，邮箱账单多了容易混淆还款银行和日期。一次看到邮件箱里的信用卡账单，他就在想，为什么不开发一个信用卡信息管理工具，帮忙汇总各种信息，而且累计下来的信息，或许还可以变成有价值的数据。

    “我很理解，4张信用卡的统一对创业者意味着什么。”当他向租房宝的合作伙伴——浙江省工商银行、农业银行、广发银行等银行顾问请教，做一个信用卡信息管理工具的可行性时，得到的回复几乎都是否定的，并且还劝说他赶紧放弃，不要浪费时间，因为用户不会轻易把自己的私密数据交给创业公司。

     和许多创业者一样，孙海涛喜欢打德州扑克。打德州，有些时候需要放弃很多小牌，才能赌一把大牌。加上那时候，租房宝在发展上逐渐触碰边界，难以突破，走到了一条越来越窄的路上。对孙海涛来说，他想要挣脱眼前的困境。

     他决定赌一把，放弃租房宝，在信用卡管家新项目上赌一把大牌。“别人的建议只是一个建议，我能感知这个东西（信用卡管家）有用，对我自己是有用的，所以我决定去干这件事。”孙海涛回忆说，虽然信用卡管家的项目不被看好，让他觉得有点受打击，但也借来了60万，把东西做出来再说。

      2012年，孙海涛带领公司4名骨干奔赴杭州酒店，闭关一个月后，研发出了51信用卡管家最初的产品模型。当时他的想法很简单，用户注册后APP后授权账单邮箱，51信用卡管家技术解析用户信用卡账单邮件，从中提取详细的账单信息，并同步在应用中，实现用户信息管理以及个人债务智能化管理。

     作为市场上第一家信用卡信息管理工具，着实是刚需。孙海涛说，在开发阶段时，团队尝试着把半成品传到App Store做测试，很快就有了上百个邮箱注册用户。这对整个团队来说，信心大增。随后，在正式上线不到5个月里，51信用卡管家便拥有了200万用户，而且还是不断快速增长中，2012年9月吸引了薛蛮子、华映资本600万元天使投资。

     2012年前后，移动互联网还处于流量红利期，当时的51信用卡管家以1元的获客成本，获得大量用户。

      孙海涛坦承，51信用管家卡毕竟只是一个工具，门槛也不高。如何实现突破？用户量上来后，商业模式又应该如何设计？

     孙海涛表示，好的商业意味着越来越多的选择和方向，更容易找到突破口。51信用卡管家，是从海量的账单中沉淀出来的用户数据挖掘了借贷的场景。51信用卡管家开始尝试与银行合作，接了办卡业务。但过去，银行总是“高不可攀”，原来它们合作的对象有百度、我爱卡等互联网渠道，难以看上51信用卡管家这种初创企业。不过，原来的渠道成本确实高，新渠道有着降低成本的优势，再加上51信用卡管家内部恰好有从银行过来的人，费了九牛二虎之力，终于谈下了合作，而且很快就得到了效果。

       孙海涛告诉有言，以广发银行为例，用了一个月实现它原来一个季度的预算进度，紧随着51信用卡又与三家银行合作，在第二个月就实现了一天20~30万的营业收入。“第一次尝到与银行合作的甜头。”让孙海涛意想不到的是，早期劝说让他放弃的银行顾问们都登门拜访，“大银行之间同质化竞争，很难有优势，但是这几年银行变化很大，逐渐从小商业开始，慢慢拥抱互联网，拥抱我们这种创业公司了。”

      实际上，用户办卡越多，获益的也是51信用卡管家。“用户有多张信用卡，他需要越来越大的信用额度，希望自己可借的钱越来越多。为什么办三四张卡，就是因为他经常钱不够用。” 孙海涛说，有了负债场景，就有天然的优势——最稀缺的、最贵的借贷需求就诞生于此。

      盈利模式的摸索：成为金融服务公司

      2013年12月，51信用卡完成A轮融资数千万美元，由SIG海纳亚洲、清流资本、华映资本投资。资本进来后，51信用卡管家就从用户沉淀的数据展开新的业务。

      51信用卡管家在变现模式上不断摸索，从办卡到与当地商铺合作推出优惠活动，但并没有成功。“干了半年多，甚至快一年了，都没有什么用，那就得放弃了。”孙海涛告说。

      随后51信用卡管家找到了宜信，原本是想找唐宁（宜信创始人、CEO）投资，虽没谈成，但却谈成了合作。2014年4月，双方合作推出了“瞬时贷”——本为宜信旗下“宜人贷”产品。

    “瞬时贷”会对用户进行信用评估，根据用户信用卡电子账单、电商交易行为和社交方式等数据，对信用评估、身份确认和反欺诈进行分析，从而实现系统申请、自动审核、自动放款，是纯在线操作的信贷产品。“瞬时贷”由51提供用户，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。但交易过程，51信用卡管家不承担风险，并在每单贷款中抽取2%的佣金。

    “51信用卡管家最核心的资源是优质的信贷资产，这波拥有信用卡的人群是被银行优选过，”孙海涛说，“我们做信贷端的资源，用了三四个月打通了理财端、资金端，本质上是已经积累了好几年优质用户的平台。”瞬时贷的授信区间在1万-6万，目前可达到每天1000万左右的放款额。

      与宜信的尝试成功后，2015年1月，51信用卡上线了独立产品应用“51人品”，而且51信用卡管家又接着联合中信银行杭州分行、平安大华基金，共同推出了在线速贷平台“小时贷”，随后发展成独立产品应用“51人品”，由新浪支付作为资金托管。用户在向“51人品”导入社交数据、信用卡等财力信息后，平台运用大数据计算为提供对应的借贷额度和理财收益，平台拥有“51人品宝”和“51人品贷”两大金融业务，完成P2P闭环。

     从最初的信用卡管理工具，到用户信用数据管理、分析，到进军借贷市场，让51信用卡价值飞速上涨，甚至在2015年，仅用了在90天内完成了B轮和B+轮1亿美元融资。

     随后，51信用卡又瞄准了信用卡以外的借贷人群。2015年年底，校园分期业务的99分期创始人杨宇智找到孙海涛谈融资，融资没谈成，反而促成了一桩并购。2016年1月，51信用卡宣布并购“99分期”，并停掉了原有的校园分期业务，推出面向无卡人群的小额现金借贷产品“给你花”。

      小贷市场规模正在迅速增长，大众熟知的明星产品也已有蚂蚁借呗、微粒贷等，也有许多互联网金融平台，俨然是一片红海，但孙海涛直言，不想错过任何一个金融业务，成为一家巨头公司。

     2016年9月，孙海涛在杭州开公司4周年庆，并宣布C轮融融资3.1亿美元， A股上市公司新湖中宝和天图投资领投，快的打车创始人陈伟星的泛城资本、华盖资本等联合投资，同时首次对外宣布了其信用卡金融生态战略，强化“51人品”等信贷产品，业务集成理财、小额借贷、分期、负债管理四大板块。

      孙海涛还把51信用卡比拟为一张金融卡——“这张卡用互联网的手段实现了传统的消费金融服务，它更具特色优势，比如说额度更大、借贷更快、取现快、方便，还兼具理财功能等。”

     随后不到30天，2016年10月，51信用卡又宣布获得嘉实投资和银泰集团C+轮累计为8400万美金的融资。这一轮融资后，除继续完善信贷产品线、扩大消费金融市场占有率、推进 “51人品卡”计划之外，51信用卡还将发起设立产业基金，着眼于金融科技产业上下游企业的投资并购，在信用卡金融生态之外扩建一个范围更广、生命周期更长的体系。

     此次由51信用卡发起的产业基金，将集中投资资产、数据两大类标的。孙海涛透露，产业基金的规模将达到数亿元，并指出接下来的投资并购动作，仍将围绕信用卡金融生态。

     孙海涛曾描述自己的牌技：我打牌的特点，激进、敢冒险，手气好的时候总是很快成为牌桌上的首富，有的人赢了钱就会很稳健，最终能赢。但我不是，赢了钱还是冒险，手上拿着小牌还是要跟人家博，所以很快就从首富变成输得最多的人。我清楚这是我的风险，但我就是想把所有人都打败。

     有言记者已经是第二次采访孙海涛了，在每次做采访最后会问，希望把公司打造成怎样的形态？——“更牛逼的公司，成为更牛逼的人。”和所有媒体的采访一样的回答，孙海涛说完，哈哈大笑起来。